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【NAFRdafa888bet娱乐】借鉴农村保险互助社发展经验 打造宁波农村互助保险联合体

作者:理工学院  日期:2017-12-13  人气:

一、互助保险是宁波农村社会经济发展的必然要求


互助保险是指一些具有共同风险管理需求的人自愿组织起来,通过预交风险分摊金对特定组织成员发生损失后进行经济补偿的一种保险形式。与社会保险、商业保险相比,互助保险一个基本特征表现在互助保险机构的投保人同时也是这个机构的所有人。

近年来宁波农村互助保险发展处于全国领先水平。2011年9月,全国首家农村保险互助社——伏龙农村保险互助社在慈溪市西门外村试点运行。2013年7月,试点从西门外村扩容至慈溪市龙山镇的8个村,并在龙山镇成立龙山保险互助联社(以下简称“互助社”)。2015年以来,互助社的经营能力不断增强,特色优势也不断体现,村民自愿投保率从以往的30%递增至目前的70%,提供风险保障近1亿元。宁波能够产生农村互助保险并迅猛发展的原因主要表现为两个方面:

一是宁波农村社会经济发展水平较高,互助保险需求强烈。改革开放以来,宁波农村经济社会发展处于全国领先位置。截止2015年末,宁波农村居民人均可支配收入26469元,是全国平均水平的2.3倍,人均生活消费支出17800元,比上年增长9.7%,同时宁波农村社会服务水平也在逐步提升,宁波创建全面小康村已经累计达到613个。目前宁波农村社会经济发展问题主要集中在上学就业、村级事务管理、困难群众帮扶、医疗条件优化等较高层次的民生保障和社会治理方面,互助保险作为一种新型保险模式,不仅具有经济补偿职能,是社会保险保障体系的重要补充,更具有其特殊的社会治理功能,能够有效增强参保者的集体意识和互助精神。因此随着基层政府和农村居民的保险意识逐步增强,在政府引导下居民愿意拿出钱来,通过购买保险来获得更好更多的社会服务。

二是互助保险优势明显,可以成为社会风险管理体系中的重要组成部分。由于投保人与所有人的高度一致性,互助保险不存在过多的市场盈利要求,同时投保人之间较为熟悉,可以有效抑制了逆向选择和道德风险,因此互助保险产品具有一定的价格优势,例如互助社的居民住房火灾保险,一年期保险费仅为40元,保险金额为1万元,价格明显低于市场。互助保险是基于村民友爱互助精神建立起来的,取之于民、用之于民,具备了天然的普惠属性,在民生保障和社会治理领域有着广泛的应用前景。在许多经济发达国家,互助保险与社会保险、商业保险一起成为社会风险管理体系中重要部分。



二、发展农村互助保险不应局限于互助社

当前互助社运作主要依靠村镇集体,这种经营模式有着其特有的优势:一是不以营利为目的,适用于目前我国农民收入不高的现实状况。二是比购买商业保险更适合现阶段农民群众的保险意识和思想水平。由保险互助社代为管理村民的保险基金,能更好地帮助村民控制风险,完善灾后赔付。三是农村互助保险更贴近基层,其险种设计更能满足参保农民需求。

虽然互助社取得了令人瞩目的成绩,其不足也比较突出,主要包括:

一是专营机构。互助社是经中国保监会审批的保险专营机构,但与一般商业保险公司相比,其经营能力和风险管理水平都有明显的欠缺,只能借鉴当地保险机构的已有产品来设计条款和费率。虽然互助社已经涵盖龙山镇8个村,但风险分散水平仍然有先天劣势,尚无法满足基层政府的风险管理需求。

二是保障范围。目前互助社产品仍然集中于人身意外伤害保险和家庭财产保险,保障范围较为有限,尤其体现在抵御巨灾风险能力较弱。如果村内发生小的自然灾害或者是风险事件时,理赔还较为方便及时,但当发生台风、暴风、暴雨等较大自然灾害,互助社是否及时充分赔付就非常值得关注。

三是专业人才。由于互助社地处农村,有专业背景的年轻人就业意愿不是很强烈,这使得互助社人员较少,年龄结构相对老化,专业知识有所不足,对互助社精细化经营管理构成了一定的挑战。

需要指出的是,互助保险是一种保险形态,其营运实体不只是保险互助社,可以是保险公司,也可以是保险公司单独设立或与其他机构联合设立的营运中心。因此宁波发展农村互助保险不应局限于互助社,应该引导各类保险公司和中介机构设立农业互助保险营运中心,鼓励与基层政府合作研发具有区域特色的互助保险产品和服务,并在市级层面统筹规划,打造“宁波农村互助保险联合体”(Rural Mutual Insurance Conglomerate, RMIC)。

三、宁波农村互助保险联合体的建设思路与实施


1. 建设思路


政保合作。宁波市政府鼓励和支持基层政府与保险公司或保险中介机构深度合作,参照互助社模式针对区域特点研发互助保险产品,委托保险机构营运。保险机构成立营运中心,收取合理管理费用,财务接受政府监管并有序向社会公布。基层政府加大宣传力度,确保互助保险产品用到实处。

三级统筹。借鉴互助社成功经验,以镇为基本单位设立互助保险项目,统筹研发和实施人身意外伤害保险、小额寿险、家庭财产保险、简易医疗费用保险(外来人口)、补充医疗保险(常住人口)等普惠保险产品。上述保险项目在县(市、区)进行第二次统筹,进而在宁波市级层面进行第三次统筹,提高“农村互助保险联合体”的承保能力和风险分散水平。

财政支持。在“农村互助保险联合体”运作前期,由于风险管控体系还有待检验,因此需要完善财政支持体系,这主要包括两个方面:一是在市级层面可以考虑利用财政资金购买再保险;二是在县级层面对巨灾风险在保险赔付之外实施财政兜底。


2. 实施步骤

从地方政府角度,“农村互助保险联合体”的实施主要包括引入保险公司、委托运作、三级统筹等三个阶段。

一是引入保险公司。作为专业的风险管理者,商业保险公司在风险定价、核保核赔、防灾防损等方面具有无可比拟的优势,因此在农村互助保险体系中引入保险公司是具有实际意义的。此外农村互助保险是介于商业保险和社会保险之间的一种新型保险,这是保险公司打入农村市场的一个契机。保险公司可以在目标乡镇研发保险互助产品,一方面满足农村居民的保险需求,同时又能逐步增强村民的保险意识,创造一种“双赢”的局面。

二是委托运作。在保险公司的介入后,为了保证互助保险项目的普惠性,保险公司最好以受托人的角色参与互助保险的委托运作,坚持“保本微利”经营原则,保险机构只收取管理费用,盈利部分在项目内积累并在县市层级统筹,同时接受社会监督。保险公司可根据不同地区不同特点,针对性的设计保险产品,但村民仍然是保险人和投保人,最大限度体现互助特色。保险公司在委托运作的同时,可以根据其自身能力,拓展相关业务。

三是三级统筹。农村保险互助联合体在引入保险公司后,应逐步扩大其经营范围,而如何将“点”连结成“面”,则需要政府的统筹兼顾。因此,在农村互助保险联合体制度设计下,组建“镇-县-市”三级统筹体系十分关键,具体设想参见下图。


 


3. 体系搭建


从三级统筹可以看出,宁波农村互助保险体系自下而上可分为三个层级:最底层为镇级农村保险互助项目,第二层为县级农村互助保险联合体,第三层为市级农村互助保险联合体。

位于最基层的镇级农村保险互助项目以“点”的形式遍布宁波全市,类似于龙山农村保险互助社,扩大互助保险在农村的使用范围。保险公司的引入,会使扩张范围更大,扩张速度更快。同时,保险公司在农村设点,既可拓展业务,也可以安排人员对农村保险标的物进行勘察,预防风险事故发生。

县级农村保险互助联合体对县内镇级农村互助保险项目实施监督和管理,并按项目责任准备金的一定比例提取组成县级互助保险基金,同时提供相应财政资金支持,增强互助保险的抗风险能力。县级农村互助保险联合体可派专业人才对镇级农村互助保险联合体进行调研,针对性开发新保险产品,并在县级层面进行推广。

市级农村互助保险联合体负责宁波全市内保险互助项目的统筹兼顾,并抽取一定的县级互助保险基金形成市级互助基金。同时借助市级财政为宁波互助保险统一购买再保险,主要应对区域性巨灾风险。


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