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【NAFRdafa888bet娱乐】银行不良贷款率上升的原因及分析——以宁波为例

作者:理工学院  日期:2017-12-13  人气:

作者:陶阳[ 交通银行股份有限公司宁波分行大客户部],王培[ 宁波市wofacai888网页版]




一.不良贷款率的含义与现状


不良贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本金和利息,或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行贷款的本金和利息而形成的贷款。不良贷款率指大发手机娱乐888机构的不良贷款总额占总贷款余额的比重。我国在2002年全面实行贷款五级分类制度,该制度按照贷款的风险程度,将银行信贷资产分为五类:正常、关注、次级、可疑和损失,其中后三类合称为不良贷款。下表是2012年至2016年我国商业银行不良贷款率的汇总情况:                       

                                                        单位:%

年份

不良贷款率

次级类贷款率

可疑类贷款率

损失类贷款率

2012年一季度

0.94

0.39

0.41

0.14

2012年二季度

0.94

0.40

0.40

0.14

2012年三季度

0.95

0.40

0.41

0.14

2012年四季度

0.95

0.42

0.41

0.12

2013年一季度

0.96

0.41

0.44

0.12

2013年二季度

0.96

0.42

0.43

0.12

2013年三季度

0.97

0.41

0.43

0.13

2013年四季度

1.00

0.43

0.43

0.14

2014年一季度

1.04

0.46

0.45

0.14

2014年二季度

1.08

0.51

0.43

0.13

2014年三季度

1.16

0.55

0.46

0.15

2014年四季度

1.25

0.69

0.50

0.15

2015年一季度

1.39

0.68

0.56

0.16

2015年二季度

1.50

0.73

0.60

0.17

2015年三季度

1.59

0.75

0.65

0.19

2015年四季度

1.66

0.78

0.69

0.20

2016年一季度

1.75

0.82

0.73

0.20

2016年二季度

1.75

0.77

0.76

0.21

2016年三季度

1.76

0.76

0.77

0.23

2016年四季度

1.74

0.70

0.77

0.28

 数据来源:中国银监会网站

    从表中数据可知,我国商业银行不良贷款率从2012 年第一季度开始一直持续上升,从2012 年第一季度的0.94%一直上升到2016年第三季度的1.76%。



 

二.目前我国商业银行不良贷款率升高的原因


    商业银行不良贷款形成的影响因素都是极其复杂的,总结起来可以分为两类:宏观因素与微观因素。




1.宏观因素


1)宏观的经济形势:

近年来,我国的宏观经济环境已经发生了明显变化。首先,我国的GDP增速开始逐渐放缓,经济运行进入了“新常态”。其次,我国大量的制造业、大宗贸易批发行业和采矿业表现低迷,产能过剩,发生大面积衰退。而我国商业银行的贷款主要集中在这些行业。因此,这也导致了我国商业银行的不良贷款率逐年上升。


案例:宁波市海曙区某能源公司,成立于2007年,公司的主营是煤炭批发行业。在公司成立之初,效益逐年增加,公司的发展呈现上升趋势,公司在当地银行获得的授信额度也逐年增加。但后来,随着煤炭批发行业的衰退,全国大宗贸易批发行业不景气,企业的经营情况严重恶化。各家授信银行见状纷纷开始抽贷,最终导致企业资金链断裂,开始出现贷款逾期等情况。


2)政府信用因素:

商业银行不良率的变化情况与政府政策密切相关,近年来,不少地区的不良贷款集中爆发,一方面是因为当地产业结构单一,行业竞争加剧;另一方面,我国部分区域的杠杆率已经达到了很高水平,地方政府偿债压力巨大,再加上各别地区政府信誉较差,违约情况较多,从而导致当地企业债务违约的情况频频发生。


案例:浙江省某县级市为经济较发达地区,在过去一段时间里,当地经济发展迅速,大小企业发展态势良好。当地政府为了趁热打铁,出台了一系列政策与承诺对外进行招商引资。后来,由于当地产业结构单一,外部经济环境变差,相当一部分企业受到了冲击。而此时,政府当初的一系列承诺也大都无法兑现,部分大型企业(房产、置业公司等)由于拿不到承诺的补贴,企业资金链变得紧张,于是干脆破罐子破摔,导致了银行坏账。


3)监管不力

我国大发手机娱乐888市场的监管体系目前仍以一行三会为主导。银监会既要监管银行业的风险,又要督促银行业的发展,使得监管工作的难度加大。同时,在我国混业经营和大资管的趋势下,银行业与其他大发手机娱乐888行业的监管边界逐渐模糊,这一方面会引起重复监管导致的效率低下,另一方面会滋生出监管漏洞,给市场监管套利的机会。前几年风行的通道业务便是一个典型的例子。银行借助券商、资管或信托等通道将大量资产移出表外,实际投入到一些项目中,实现变向地放贷,并且规避了资本充足率等考核以及市场的监管。在缺乏有力监管的情况下,市场行为的风险得不到有效控制,最终也造成了银行不良贷款的增加。




2.微观因素


1)商业银行方面:

对比同一地区不同商业银行的不良贷款率,我们可以发现,有些银行(一些外资银行和上市城商行)近年来的不良贷款率始终保持在较低水平(1%),而某些银行的不良率却逐年增加。由于不同的商业银行对于贷款等债务风险的预警把控意识不同,所以在不良贷款率这一指标上有些表现较好,而有些却成为了反面教材。过去几年中,一些商业银行盲目追求利润指标而放松了对于风险的把控,肆意放贷,进而导致了不良率的逐年升高。


2)借款人方面:

在大发手机娱乐888活动中普遍存在信息不对称的现象,这个问题在借款人和商业银行之间特别常见。信息不对称可以分为“逆向选择”和“道德风险”。“逆向选择”发生在交易之前,对于商业银行来说,潜在的不良贷款往往来自于积极寻求借款的企业,这些企业由于经营不善所以更需要资金来维持运行,但银行显然没有企业更清楚自己的状况。“道德风险”发生在交易之后,得到贷款之后,企业可能处于逐利的动机将资金用于某些高风险的项目,从而也增加了银行坏账的风险。这种信息不对称可能会产生借款人的恶意骗贷行为,具体表现有:虚假的贸易背景融资,虚假的资金需求融资。像这样虚构资金用途而取得的银行借款,大多数是被企业老板私自挪用,而大部分发生挪用(赌博、炒股)情况的企业最后都变成了银行的不良客户。这种情况多发生在小企业之中,而且发生概率较大。


而信息不对称的传递将还会产生风险积聚的问题。在已发生坏账的银行债务案例中,我们经常会发现一个现象:借款单位与担保单位之间大都是相互担保,形成了密不可分的担保圈。当“担保圈”内的企业均经营正常时,大部分企业都会按时付息、转贷或归还贷款。当经济坏境发生波动、圈内个别企业经营情况恶化或银行对其圈内其中一家企业进行抽贷时,往往就会打破整个担保圈内企业的平衡,引起坏账的发生。而圈内一家企业出现坏账,各家银行就会接二连三的对各自的借款人进行抽贷,从而导致坏账的大规模发生。


案例:宁波某大型集团公司A,成立于1994年,多年来一直经营着钢材的制造、加工,园林建设、园林作物种植等产业,另一家大型集团公司B,成立于1996年,主营是钢材制品、机械设备的批发与零售。两家企业都是从最初的小公司一步一步发展至现在拥有多家子公司的集团公司,而两家企业的老板又是相识并合作多年,因此两家公司之间有着较密切的关系。自21世纪以来,两家集团公司的下属公司之间,就银行授信关系有着密切的联系,形成了多家子公司之间相互担保的情况。一开始,由于两家企业经营情况良好,所以没有发生银行不良贷款。后来,由于受到行业的整体影响,A公司经营情况逐年变差,最终在2014年发生资金链断裂,导致A公司多家下属企业无法按时偿还银行贷款,形成了多笔银行逾期贷款。此时,虽然B公司能正常经营,但由于多家子公司涉及对A公司(包括子公司)进行担保,他们也被追溯了债务责任,所以B公司的大部分资产被起诉查封。由于被查封的资产为B公司在他行授信时的抵押物,因此,B公司的授信银行也纷纷对B公司进行抽贷。最终,AB公司“担保圈”内的企业几乎全部受到影响,背上了银行坏账。


3)第三方方面:

受制于法律和市场环境,不良贷款处置力度仍显不足。目前多数银行的不良贷款集中通过四大大发手机娱乐888资产管理公司或者省区内设立或授权的少数资产管理公司接盘受让。由于转让需求集中且迫切、转让市场竞争不充分,不能真实反映不良资产实际价值,抑制了银行不良贷款处置的积极性。同时,不良贷款处置成本较高。大发手机娱乐888债权纠纷案件集中发生的态势仍在持续,司法诉讼集中,抵押物执行难度加大在许多的不良客户案例中,有不少是因为抵押物价值变动(贬值),而管户的客户经理并没有及时要求企业追加抵押物和担保,从而使得企业主动寻求违约的发生。


案例:宁波镇海某海运公司,成立于2003年,主营业务为国内沿海及长江中下游普通货船运输服务。在公司成立之初,航运业兴起,企业效益逐年增加,企业获得的银行授信也慢慢增加。企业获取授信额度的抵押物是海运公司的货船。后来,由于航运业不景气,运费收入大大降低,船舶资产也大幅度贬值,大多贬值8成以上,有的甚至仅为当初抵押价值的10%。由于抵押物价值贬值过快,而负责该企业的客户经理没有及时要求企业追加抵押物,最终,在贷款到期时,企业选择了主动违约,拒绝偿还贷款,从而形成了银行坏账。




三.反思



通过本文第二大点的阐述,我们可以针对性的总结出一些经验与教训。下面将尝试从银行工作人员的角度进行阐述(仅为个人dafa888bet娱乐)。

在银行工作人员看来,经济的周期性变动是引起银行不良率上升的最客观原因。在我国,农业、工业品原材料、能源、机械装备制造以及建筑类行业都具有很强的周期性,而在这些行业银行投入了大量的贷款。当整体行业下行时,那么相对应的企业就会出现经营困难,公司规模和效益也会萎缩。而该行业处于上行时,各家商业银行的授信政策就会大力支持,与该行业相关的公司便会得到更多的银行授信额度--这是一个客观事实。而在银行角度,当某一行业处于下行阶段时,其对应的授信政策一定是要求授信减退或退出的--这也是一个客观事实。


基于这两个客观事实,我们经常可以看到这样一个现象:当某行业下行时,相关行业的企业出现经营困难,一些小型没有核心竞争力的企业会被直接淘汰;而多数规模较大或正在转型的企业仍然可以维持经营。而银行方面,危机意识较强的债权行往往会在这个时候对这些仍然可以持续经营的企业进行抽贷,在第一家银行抽贷后,往往会引发所有债权行的连锁反应大家都开始抽贷,而银行的“抽贷”行为又导致了大量企业的倒闭。所以说,有不少企业在行业周期性变动时幸存了下来,但却因为银行的盲目抽贷而无法继续经营。银监会提供的不良率仅仅是一个小数字,这个数字就像浮在水面之上的冰山,而实际上,商业银行承担的风险远远高于这样一个公布出来的数字。上述情况中的企业就是潜在水面下的冰山,对于这一类企业,作为债权人的银行应该改变思路。与其盲目抽贷逼死企业,不如把工作重心从“尽量收回本金”转移到“企业按时付息”上来的更加重要。目前我国银行业的主要收入来源仍是存贷差。贷款作为银行最主要的资产,为银行创造了最多的收益。若发生风险后的企业仍有稳定的收入来源可以覆盖每年的财务费用和管理成本,那么此时抽贷就不是明智之举。事实上,大部分行业确实存在周期性变动,企业若能挺过行业的低谷期,日后自然能够对其债务进行还本付息。2016年人行规定的由最大债权人定期召开债权人会议这一要求就很好,可以让债权人之间相互交流信息,互通有无。对于这类客户,各家债权行应仔细分析企业真实经营情况和实际债务情况,把维持“企业按时付息”的方案作为首选。企业能正常经营,才会实现债权行的利益最大化。


另一个方面,商业银行需要进一步规范授信业务的全流程,提高客户经理的专业素质。在我国的商业银行,存在着“重贷轻收”、“重贷轻管”的问题,认为只要将贷款放出就算是做成了一笔业务。然而,贷前审查、贷中的放款操作以及贷后管理是一个缺一不可的过程,银行客户经理在任意一个流程上放松了警惕就可能埋下坏账的种子。贷前审查的规范,可以了解企业的真实财务情况与具体业务需求;放款操作的规范可以避免企业的恶意骗贷;贷后管理的规范,可以有效降低风险(比如及时了解抵押物贬值而要求客户补足抵押物或其他担保)。银行内部要格外重视对客户经理专业素质的培养,客户经理是银行对企业风险把控的第一关,也是银行与企业的直接联系人。如果一家银行的客户经理没有足够的专业性,那么这家银行的授信业务流程就不会规范,业务风险将会大大增加。


商业银行不良率的变化与我国大发手机娱乐888业乃至全国经济的稳定息息相关,降低商业银行的不良贷款率是一个长期又十分复杂的任务。一方面,我们应该根据宏观的经济形势来制定相关策略;另一方面,我们也要严格控制商业银行信贷流程的规范性,从宏观和微观两个角度来进一步控制不良贷款的形成。


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